Для физических лиц в России существует несколько видов кредитования:
– потребительские кредиты;
– кредиты на неотложные нужды;
– кредиты через кредитные карты;
– автокредиты;
– займы от микрофинансовых организаций;
– нестандартные квазикредитные схемы;
– ипотечное кредитование.
В данной книге будет рассмотрены все вышеуказанные виды кредитов за исключением последнего, по ипотеке издана отдельная книга.
В последние годы в России предложение кредитования фактически переросло в навязчивое преследование потребителей. В кредит предлагают приобрести всё, что только можно предложить.
По состоянию на 1 января 2019 населению выдано кредитов на сумму более 14,4 трлн. руб. Это огромная задолженность. В среднем каждый работающий россиянин должен банкам почти 200 тыс. руб., что очень много.
В последние 5 лет рост долгов населения не происходит на фоне очевидного роста их доходов. В таких условиях, беря все больше и больше кредитов в банках, население просто компенсирует недостаток заработка и финансирует этими займами либо свои текущие нужды, либо, что гораздо хуже, берет новый долг для погашения обязательств по старому кредиту. В среднем порядка четверти дохода домохозяйств может уходить на обслуживание их долговых обязательств перед банками, что является очень высокой цифрой.
Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне всё чаще берут новые кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов.
Такая закредитованность населения является системным риском как для банковской системы, так и для экономики в целом.
Основные термины, используемые в кредитовании:
Кредит – передача во временное пользование оговорённого количества денег на условия платности и возвратности.
Заём (займ – неправильно) – передача на условиях возвратности денег или других ценностей во временное пользование. Обычно считается, что заём в отличие от кредита является беспроцентным.
Заёмщик – сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок тело кредита и уплатить процент за время пользования кредитными средствами.
Кредитор – сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.
