Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

В последнее время финансовая система Казахстана находится в трудном положении. Стратегии практически всех банков до кризиса были основаны на одном предположении: Рынок будет расти, и банк должен любыми путями бороться за долю растущего рынка. Значительно увеличивая активы, чтобы нарастить или сохранить долю рынка, банки не имели ни инструментов (методологии) для оценки степени перегрева рынка, ни желания.

Агрессивная борьба банков за доли рынка и финансовая малограмотность населения привели к финансовому параличу. Значительная часть взрослого населения имеет дорогие кредиты, и возможности гасить их уменьшаются. Это отражается на настроении населения и порождает пессимизм в отношении будущего. В свою очередь это чревато политической нестабильностью. Государству приходится идти на большие расходы для прямого и косвенного поддержания устойчивости финансовой системы. Имидж банков сильно подпорчен. Таким образом, финансовая система оказалась методологически не готова к кризису, и назрела необходимость пересмотреть стратегии всех участников финансового рынка для его восстановления.

Одной из причин финансового кризиса является массовая рискованная выдача кредитов. Для этого была разработана упрощенная оценка рисков при выдаче кредитов, при выдаче под «твердый» залог (недвижимости и т. д.) и без залога. Упрощение позволило ввести конвейерную систему выдачи кредитов, при которой риск невозврата перекладывался на добросовестных заемщиков с помощью увеличения процентной ставки. Это является признаком финансовой пирамиды.

На сегодня банки заинтересованы в простом извлечении как можно более высокой маржи из кредита. Это означает, что их не интересует состояние заемщика, пока не наступит проблема с гашением. Количество проблемных заемщиков растет ускоренными темпами. При финансовой неграмотности населения и пассивной позиции регулятора это автоматически ведет к кризису. Население в результате постоянных выплат по кредитам массово беднеет. Можно сказать, что банки с помощью дорогих кредитов заходят в человеческий капитал Казахстана и уменьшают его, передавая его путем выплат вознаграждения по займам на Запад или превращая в прибыль, которая обернется убытками через несколько лет. Уменьшение человеческого капитала ведет к снижению объема усваиваемых займов, т. е. к уменьшению рынка потребительских кредитов и финансовых возможностей населения.